Mihin sijoittaisit rahasi

"    Jos avioliitossa ei ole avioehtoa ja juttu päättyy eroon, on luvassa PS-tilin purku, pääoman ositus ja pirunmoiset verot päälle.
    PS-säästäjän ennenaikaisesti kuollessa verottaja iskee kiinni kahteen kertaan, ensin PS-tiliä rokotetaan pääomaverolla koko summasta ja sen jälkeen vielä perintöverolla. Eläkevakuutusten perintöveroetu siis poistuu.
    PS-säästöjä ei saa käyttää lainan vakuutena. Jos näin tekee, niin verottaja rokottaa veroa 1,5 -kertaisesti sen summan mitä pantiksi on laittanut.
    Jos PS-tilillä on ulkomaisia osakkeita, joutuvat näistä tulleet osingot kahdenkertaiseen verotukseen. Ensin ulkomaisen osinkoverotuksessa ja myöhemmin eläkeiässä summia nostaessa pääomaverotuksessa."

PS-tilillä voi olla vain ETA-maiden osakkeita (kuvassa sinisellä).



Näistä useimmat ETA-maat (esimerkiksi Ruotsi) pidättävät osingoista (vain) 15% verosopimuksen mukaisen ennakkoveron, paitsi Nordean ja Teliasoneran osakkeista Helsingistä ostettuna menee veroa 0%. Vastaavasti Britanniassa pääomaverotus menee siten, että ostosta ja myynnistä menee kiinteä vero (olikohan se prosentin verran), mutta kaikki osiingot ovat verottomia. Jos osakkeita pitää 20 vuotta niin sillä transaktioverolla ei ole kokonaisuuden kannalta mitään merkitystä. Muuten PS-tilin verotus menee ulkomaisten osakkeiden kohdalla täsmälleen samalla tavalla kuin kotimaisten osakkeiden kanssa.

Ennenaikaisesti kuollessa joutuu tavallaan kaksinkertaisen verotuksen piiriin. Mutta mielestäni se on pienempi paha siinä vaiheessa (kun on ruohon alla) kuin se, että nythän kansalaisia ja säästäjiä verotetaan jatkuvasti myös inflaatiosta pääomatulon verran 30%. Ja vieläpä jos Sinulla on vaikkapa dollarimääräisiä säästöjä (esim US-osakkeita), joiden arvo pysyy tismalleen samana dollarimääräisenä, niin euron heiketessä verottaja ottaa sinulta säästöistä arvon heikkenemisen verran pois myydessäsi ne osakkeet. Ilmaista tuloa verottajalle ja varmaa tappiota säästäjälle. PS-tilin sisällä inflaatiota ei veroteta.

Metsään/maahan, osakkeisiin.. Ensiksi mainitulla on suuremman mittakaavan omistuksessa pelkkiin rahastoihin ja osakkeisiin nähden se etu, että sillä saa myös päätäntä/vaikutusvaltaa tuottojen lisäksi, jonka arvo saattaa usein olla rahallista suurempi...

Ennenaikaisesti kuollessa joutuu tavallaan kaksinkertaisen verotuksen piiriin. Mutta mielestäni se on pienempi paha siinä vaiheessa (kun on ruohon alla) kuin se, että nythän kansalaisia ja säästäjiä verotetaan jatkuvasti myös inflaatiosta pääomatulon verran 30%. Ja vieläpä jos Sinulla on vaikkapa dollarimääräisiä säästöjä (esim US-osakkeita), joiden arvo pysyy tismalleen samana dollarimääräisenä, niin euron heiketessä verottaja ottaa sinulta säästöistä arvon heikkenemisen verran pois myydessäsi ne osakkeet. Ilmaista tuloa verottajalle ja varmaa tappiota säästäjälle. PS-tilin sisällä inflaatiota ei veroteta.

Sinähän kuulostat vakuutusmyyjältä, kun työkaveri kilpailutti vakuutuksia. Toisessa vakuutuksessa kuolemantapauksessa sai perikunta 50.000 euroa ja toisessa 5000 euroa. Tämä 5000 euron vakuutusmyyjä oli letkauttanut, että ethän sinä mitään sillä rahalla tee, kun potkaiset tyhjää ja olet mullan alla. Työkaveri oli todennut, että vaimoa ja kahta alle 10 vuotiasta lasta voi kiinnostaa  .

Sinähän kuulostat vakuutusmyyjältä, kun työkaveri kilpailutti vakuutuksia.

  En ole vakuutusmyyjä, en. Tuli vaan selviteltyä tätä asiaa silloin, kun se PS-järjestelmä tuli voimaan. Vaimo on ollut pitkään pätkätöissä ja nyt (pienipalkkaisessä työssä) keittiössä ja laskeskelimme että melkeinpä kansaneläkkeellä pitäisi tulla sitten toimeen jos asian eteen ei tehdä jotain itse. Tein myöhemmin itsekin sen sopimuksen. Sittemmin hallitus vesitti tämän järjestelmän SDP:n painostamana siirtämällä eläkkeen nostoiän ylärajalle 68 vuoteen. Liekö sen jälkeen näitä sopimuksia juuri tehty. Mielenkiintoinen asenne SDP:ltä, tällähän jarrutetaan työläisen omaehtoista säästämistä tai vaurastumista. Varakkaalle ei ole mitään ongelmaa: suuremman omaisuuden ympärille voi perustaa helposti sijoitusyhtiön (jolloin välttyy pääoman jatkuvalta verottamiselta) mihin tahansa ETA-maahan (vrt. työvoioman ja pääomien vapaa liikkuvuus) tai laittaa varat vakuutuskuoreen tai mitä niitä nyt onkaan. Vanhojen PS-sopimusten ehdot ovat entisellään (toki minimieläkeikä voi nousta, mikä sekin on eräänlainen riski tässä). Tilanne on nyt Suomessa pääomaverotuksen suhteen sellainen, että kaikkein suurimmat prosentuaaliset pääomaverot maksaa piensäästäjä. Ja niistäkin kaikkein ankarimmin verotetaan niitä, jotka saavaat pääomatuloja ulkomailta.

Kaikkein varmin ja yksinkertaisin keino säästä osakkeisiin on sijoittaa ETF-papereihin tai sijoitusyhtiöiden (esim. Norvestia, Capman) osakkeisiin. Eipähän tarvitse pohtia, mikä tuottava neula pitäisi etsiä sieltä heinäsuovasta kun ostaa osuuden koko heinäkasasta  Lisäksi arvo-osuustilin saa nykyään ilmaiseksi (esimerkiksi Nordnet.fi) ja liikkeelle voi lähteä vaikka muutamalla satasella. ETF on eräänlainen tietokoneohjelmistoilla rakennettu kohdeindeksin rakennetta jäljittelevä osakesalkku. Pitkäaikaissäästäjälle kaikkein paras on sellainen, joka sijoittaa saadut osingot automaattisesti omaan itseensä, jolloin välttyy jatkuvalta 30 prosentin osinkoveron maksulta.

Oletetaan, että olet 40-vuotias. Sijoitat seuraavan viiden vuoden aikana maksimisumman 5000 euroa/vuosi hajautetusti eri osakkeisiin. Lukuisten tutkimusten nojalla osakemarkkinoiden pitkäaikainen keskimääräinen tuotto-% erittäin pitkässä juoksussa on noin luokkaa 10,5% per vuosi. Saadut osingot ja myyntivoitot (siis verottomana) sijoitetaan takaisin uusiin osakkeisiin koko säästöaikana. Excelillä saadaan säästösummaksi ikävuosina 40-65 seuraava lukusarja:

Nyt pitäisi löytää vaan jostain ne viisitonniset muutaman vuoden ajan sijoitettavaksi sinne PS-tilin suojiin. Ja varat pitää sijoittaa turvallisiin perusosakkeisiin

Viimeisessä lauseessa mainitset tämän ainoan ongelma. Harvalla normaalituloisella on repäistä 5 tonnia vuodessa sijoituksiin.

Viimeisessä lauseessa mainitset tämän ainoan ongelma. Harvalla normaalituloisella on repäistä 5 tonnia vuodessa sijoituksiin.

Helposti tuo summa katoaa monella asuntolainan lyhennyksiin. Jos taas kämppää vaihtaa, niin välittäjän palkkioihin, varainsiirtoveroon yms moninkertaisesti 

Helposti tuo summa katoaa monella asuntolainan lyhennyksiin. Jos taas kämppää vaihtaa, niin välittäjän palkkioihin, varainsiirtoveroon yms moninkertaisesti 

joo menee, eli vaihtaa asunnon sillan aluseen niin voi säästää eläkettä varten? eikä monikaan kerran vuoteen vaihda asuntoa joten siitäkään ei voi säästää.

joo menee, eli vaihtaa asunnon sillan aluseen niin voi säästää eläkettä varten? eikä monikaan kerran vuoteen vaihda asuntoa joten siitäkään ei voi säästää.

Sä nyt missasit mun pointin. Ostat ensimmäisen asunnon vaikka yksiön=Tämän jälkeen maksat aina varainsiirtoveron. Seuraavana muutat vaikka kolmioon paremman puoliskon kanssa ja ei lapsia=Molemmat maksaa varainsiirtoveron 2.0% (Oletetaan kämpän hinnaksi 200.000 euroa eli 4000 euroa). Molemmilla myytävänä yksiöt (Oletetaan että niistä saa vaikka 100.000€/kpl ja välittäjän palkkio 4%= 8000 euroa). Seuraavan neljän vuoden aikana syntyy kaksi lasta ja päätetään ostaa omakotitalo. Myydään sitten rivari välittäjän kautta 220.000€ ja välityspalkkio 4% 8800 euroa. Omakotitalo maksaa sen 300.000 euroa josta maksetaan varainsiirtoveroa 4% eli 12.000 euroa.

Nopea yhteenlasku 12.000 euroa + ja 20.800 euroa eli yhteensä 32.800 euroa paloi pelkkiin välittäjän palkkioihin seka varainsiirtoveroihin. Siinä paloi ne ps-tiliin tarvittavat varat!

Tohon asunnon arvoon voi vaikuttaa myös sellainen tekijäkin kun omalta paikakunnalta laitettiin pareritehdas kiinni. Asuntojen arvosta läksi 10-15 prosenttia yhdessä yössä. Se ei siis aina tarkoita sitä että jos nyt ostaa jostain asunnon niin siitä saa omansa pois vaikka viiden vuoden päästä. Siksi sijoittaisin metsään jos olisi reilusti ylimääräistä.

Tohon asunnon arvoon voi vaikuttaa myös sellainen tekijäkin kun omalta paikakunnalta laitettiin pareritehdas kiinni. Asuntojen arvosta läksi 10-15 prosenttia yhdessä yössä. Se ei siis aina tarkoita sitä että jos nyt ostaa jostain asunnon niin siitä saa omansa pois vaikka viiden vuoden päästä. Siksi sijoittaisin metsään jos olisi reilusti ylimääräistä.

Entä esimerkiksi Salossa, Oulussa tai vastaavissa kaupungeissa missä Nokia työllisti aika suuresti ja nyt on irtisanottu tuhansia. Nyt olisi ostajanmarkkinat noilla paikkakunnilla.

Entä esimerkiksi Salossa, Oulussa tai vastaavissa kaupungeissa missä Nokia työllisti aika suuresti ja nyt on irtisanottu tuhansia. Nyt olisi ostajanmarkkinat noilla paikkakunnilla.

Nää on sellaisia asioita joita ei aina osaa etukäteen ennustaa. Elämässä on muuttuvia tekijoitä joihin aina itse ei voi vaikuttaa.

Nää on sellaisia asioita joita ei aina osaa etukäteen ennustaa. Elämässä on muuttuvia tekijoitä joihin aina itse ei voi vaikuttaa.

Osasi ennustaa. Kaveri ennusti tuon jo 10 vuotta sitten. Itse taas en opiskellut työttömäksi insinööriksi Oulussa, kun riitti ettei kovasti hehkutella sähköpuolella ollut muutenkaan tulevaisuutta. Vaihdoin alaa ja on töitä  .

Tuon kirjoitan alle, ettei kaikkia muuttuvia tekijöitä voi ennustaa, mutta omilla valinnoilla tiettyihin asioihin voi vaikuttaa.

Näin unta että olisin eilen saanut iltakenossa kasitasolla kaikki oikein euron panoksella, ja meinaisin sijoittaa puolet, eli 5 tonttuu noin vuoden ajaksi, mikä olisi paras kohde?

Rahastot ja säästötilit antaa niin huonon tuoton, että se häviää jo arvon alenemaan ym kuluihin.
Hajauttaa tasaisiin kasvajiin, vai vain  osa? Loput riskillä? Mihin?

Mites osingot? Koko rahalla Elisaa, niin tulisi pelkkiä osinkoja parisataa+arvon nousu? Mitä muita suht vakaita hyviä osingonmaksajia on?

Ajatuksia otetaan vastaan.

No jos tämmösiä köykäsiä ajatuksia vaan...  Öljyn hinnan syöksymisessä on mielestäni jo jotain merkillistä, paniikin tuntua. Eiköhän se suunta vaihdu jossain vaiheessa, niinhän se on tehnyt "aina". Uskaltaisitko ostaa Statoilia tuosta syöksystä:

https://www.nordnet.fi/mux/web/marknaden/aktiehemsidan/index.html?identifier=15578&marketid=15

Jos katsoo tuota 5 vuoden graafia (paina "5 v"), niin jonkinlaisella psykologisella tukirajalla ollaan nyt. Ellei sitten puhkaista sekin. Osinko-prosentiksi ennusteissa povataan kait 5%-6.15% osinkoja seuraaville vuosille. (Esim. http://www.4-traders.com/STATOIL-ASA-1413290/financials/). Hyvää, tasaista tuottoahan tuo on puksutellut edellisen kymmenen vuoden ajan http://www.gurufocus.com/financials/STO

Toinen, tai siis kolmas sen Elisan lisäksi, harkinnan arvoinen voisi olla Nokian Renkaat (kun kerran vrcf-palstalla ollaan). Sekin on kärsinyt Venäjä-kriisistä mutta eikös silä ole hyvä markkina-asema ja maine täällä pohjoisessa.

Disclaimer: minulla ei ole mitään näitä mainittuja osakkeita mutta voisin ostaa näitä jos olisi se 5000 ylimääräistä... 

Klassikkoautoihin.